個人財務人生階段健檢中心

(1分) 從不記帳，不知道錢花去哪。 (2分) 偶爾記帳，但沒有分類或分析。 (3分) 有固定記帳，能大致掌握每月花費。 (4分) 有預算限制，且能追蹤並控制「享樂支出」。 (5分) 實施信封預算法或 6 個罐子法等系統，從不超支。

(1分) 負儲蓄或 0%：月光族或入不敷出。 (2分) 1% ~ 5%：儲蓄率極低，幾乎沒有概念。 (3分) 5% ~ 15%：已開始有儲蓄習慣。 (4分) 15% ~ 30%：紀律穩定，能達成短期目標。 (5分) 30% 以上：高紀律，優先儲蓄後再花費。

(1分) 零或負數：沒有任何現金，需要時只能借貸。 (2分) 0 ~ 1 個月：緩衝極低，隨時恐慌。 (3分) 1 ~ 3 個月：已建立基本防禦。 (4分) 3 ~ 6 個月：符合新鮮人基本標準，安全感充足。 (5分) > 6 個月：準備充分，可開始轉投資。

(1分) 動用信用卡循環利息或高利貸。 (2分) 雖無循環利息，但有高利分期或學貸壓力。 (3分) 只有學貸或少量低利分期，能按時還款。 (4分) 無消費性負債，懂得區分良性（投資）與惡性負債。 (5分) 零負債，且懂得利用信用工具累積信用分數。

(1分) 只有健保，無任何其他保險。 (2分) 只有親友送的終身壽險或儲蓄險，保障額度極低。 (3分) 知道要買定期險，但還在猶豫中。 (4分) 至少配有基礎的實支實付醫療險與意外險。 (5分) 已完成醫療、意外、基礎壽險的定期險配置，佔收入比合理。

(1分) 曾有信用卡遲繳紀錄或卡債循環。 (2分) 不知道信用紀錄是什麼，沒有追蹤過。 (3分) 知道要準時繳費，但沒有主動累積信用。 (4分) 懂得利用信用卡/信貸來累積良好的信用分數。 (5分) 信用分數優良，了解其對未來房貸、車貸的影響。

(1分) 只聽明牌、只看新聞標題。 (2分) 聽得懂複利，但搞不清楚股利和債券。 (3分) 閱讀過入門書，理解通膨、資產、負債的基本定義。 (4分) 懂得比較 ETF、基金和定存的優劣。 (5分) 有系統的學習計畫，能制定自己的投資哲學。

(1分) 完全依賴公司開價，不敢談判。 (2分) 知道要談，但不知道市場行情。 (3分) 知道同業薪資範圍，並為自己爭取合理待遇。 (4分) 積極學習與談判技巧，成功將薪資談判提升 10% 以上。 (5分) 不斷提升核心價值，薪資主動權完全掌握在自己手中。

(1分) 不清楚，或淨資產為負。 (2分) 只有概念，偶爾算一下。 (3分) 有追蹤，並設定了明確的短期目標 (如存到第一桶金)。 (4分) 設定了長期目標 (如五年內頭期款)，且持續追蹤進度。 (5分) 淨資產增長速度超前同齡人，並有清晰的退休金願景。

(1分) 只買個股、高風險產品，或賭博。 (2分) 所有資金都存活存，害怕投資。 (3分) 已開始定期定額投入低成本 ETF 或共同基金。 (4分) 資金分散在兩種以上資產類別（例如現金、股票、少量債券）。 (5分) 懂得全球分散配置，並將資金按目標 (如買房/退休) 分流。

(1分) 只有一份工作，且無加薪預期。 (2分) 偶爾打零工，但收入不穩定。 (3分) 本業有穩定加薪空間，並有明確的職涯規劃。 (4分) 透過技能產生穩定副業收入，或開始有少量被動收入。 (5分) 打造出與時間不直接相關的被動收入來源 (如知識產品、設計稿)。

(1分) 經常因缺錢而感到焦慮或失眠。 (2分) 焦慮，但不知道如何開始改變。 (3分) 偶爾焦慮，但已開始執行基本紀律 (如先儲蓄)。 (4分) 對財務狀況有信心，行動力強，懂得從錯誤中學習。 (5分) 心態平穩，將金錢視為實現夢想的工具。